“数码银行”的概念已经深入马来西亚人的意识。尤其是随着GXBank和AEON银行这两家数码银行运营商开始向公众提供服务。而 Boost Bank 将于 2024 年 6 月 6 日推出，成为马来西亚的第三家数字银行。尽管数字银行在马来西亚是一个正在发展的行业，许多人对这个概念可能还不太熟悉。

因此，本文将简单介绍数字银行，让大家认识数字银行的背景。

什么是数字银行？

数字银行是获得许可的银行，与传统银行一样提供大多数银行服务，但完全以数字方式运作。与通常拥有实体分支机构和 ATM 机的传统银行不同，数字银行没有任何实体设施，所有银行业务都可以在智能手机或电脑上完成。

目前，所有传统银行也提供数字银行应用程序（例如 CIMB Clicks、MAE App、RHB Banking 等），用户可以在这些应用程序中查看账户余额、转账和完成交易。然而，对于某些银行业务，例如借记卡或信用卡续订和贷款申请，用户仍需前往银行的实体分行。

与传统银行不同，数字银行的一切都可以通过互联网完成。无需再赶时间去任何分支机构，因为所有银行业务都可以在自己手上的设备上完成。用户还可以在应用程序中控制各种设置，例如交易限额、提款限额和在线交易权限。

数字银行有哪些好处？

数字银行的主要优势在于其便利性。所有银行业务只需通过登录数字银行应用程序，无论白天还是晚上，都可以在几分钟内完成，无需像在传统银行那样在办公时间内急于预约。

此外，数字银行账户注册也非常快速。传统银行注册需要您亲自到柜台排队等待，而在数字银行注册只需下载应用程序，填写个人详细信息，整个过程可以在不到10分钟内完成。

此外，数字银行还提供较低的利率和费用，与传统银行相比具有相当的竞争力。原因之一是数字银行无需维护分支机构和ATM机等物理设施。

数字银行的便利性也意味着，位于农村地区且远离实体银行分行的马来西亚人现在可以通过数字银行使用各种银行功能。由于马来西亚大部分地区，包括农村地区，已经实现了互联网覆盖，数字银行可能是当地居民更合适的选择。

数字银行账户持有人是否能获得借记卡或信用卡？

由于数字银行不提供ATM机、现金或支票存款，因此通常不会向数字银行账户持有人发放实体借记卡或信用卡。然而，数字银行可能会提供虚拟卡，用于在线支付和电子钱包等数字支付方式。这些虚拟卡同样可以满足用户的支付需求，但不涉及实体卡片。

然而，一些数字银行允许账户持有人在有需要时申请实体借记卡，例如 GXBank 和 AEON Bank。持有这类借记卡的用户可以在ATM机取款或在柜台付款，从而享受更多支付便利。

数字银行安全吗？

与传统银行一样，在马来西亚运营的所有数字银行都必须获得马来西亚国家银行（BNM）颁发的银行牌照。每家数字银行都必须满足严格的安全标准。这些标准包括权威和诚信、财务资源充足性、业务和技术计划的可行性，以及解决普惠金融差距的能力。

2022年，国行报告称，在申请数字银行牌照的29家机构中，只有5家符合标准并成功获得牌照。截至本文撰写时，这一数字尚未改变。

此外，每位数字银行账户持有人将获得马来西亚存款保险机构（PIDM）高达 RM250,000 的保障。这意味着即使数字银行停止运营，用户的账户中的资金也将受到保护，由 PIDM 予以保障。这一保障与传统银行账户持有人所享有的相同。

每家数字银行还会确保其应用具有高水平的网络安全。应用程序通常具备多种安全功能，例如双因素身份验证 (2FA)、生物识别身份验证和 AES 加密。

尽管在数字银行中确实存在黑客或诈骗者等网络安全风险，但这些风险较小。用户需保持警惕，养成良好的网络安全习惯，避免成为网络犯罪的受害者。

数字银行有哪些缺点？

数字银行通常会在半夜进行维护，以减少对白天客户的影响。然而，有时在您需要执行银行任务时，维护可能会突然发生，导致您无法执行所需的银行业务，必须等待维护完成。

对于执行相对复杂的银行任务，例如忘记密码，您可能需要依赖于聊天机器人或通过电话或短信联系客户服务人员。这与传统银行不同，传统银行可以在实体分行与银行官员面对面交流，并获得更清晰、更适合您财务状况的建议。

虽然数字银行提供了许多便利，但这些缺点可能会影响一些用户的体验，尤其是在处理复杂问题时。

此外，那些对最新电子产品还不熟悉的人，尤其是老年人，可能需要很长时间来适应数字银行。

马来西亚目前有哪些数字银行？

截至撰写本文时，马来西亚人已经可以下载和使用两家数字银行，即 GXBank（由热门科技公司 Grab 管理）和 AEON Bank（由 AEON Financial Service 管理）。

两家银行提供大部分相同的数字银行功能，但又有各自独特的特点。例如，AEON 银行是马来西亚第一家实行伊斯兰银行业务并符合伊斯兰教法的数字银行。它还提供与全国所有 AEON 购物中心的集成，在那里购物的每个 AEON 银行账户持有人都将获得 AEON 积分以获得有吸引力的奖励或兑换成钱存入银行账户。

此外，GXBank每天提供3%的年利率和1%的无限现金返还。在国外，可以使用GXBank借记卡进行付款，无需支付任何额外费用，并且可以从ATM机取款。

在不久的将来，Boost Bank将于2024年6月6日推出，成为马来西亚的第三家数字银行。它将是第一家与传统银行（RHB银行）合作创建并由本地公司拥有的数字银行。值得注意的是，GXBank总部位于新加坡，由Grab所有，而AEON银行则与总部位于日本的AEON集团有关联。

另外两家尚未开始运营的国行数字银行持牌人包括GXS Bank Pte Ltd和Kuok Brothers Sdn Bhd之间的财团，以及Sea Limited和YTL Digital Capital Sdn Bhd之间的财团。

数字银行在国外的接受度如何？

数字银行在国外的接受程度因国家而异。在亚洲国家，一些国家已经成功推广数字银行概念，而另一些国家则面临挑战。

例如，在韩国，Kakao Bank于2017年推出，是该国首批数字银行之一。它在推出后的24小时内吸引了数十万注册用户，并在两年内实现了盈利。

然而，在香港，所有数字银行自四年前推出以来尚未录得利润。新加坡也是如此，尽管该国已经有五家数字银行，但需要注意的是，数字银行在新加坡扎根的时间仅在去年开始。

因此，对马来西亚数字银行的接受程度尚为未知。如果您有兴趣成为数字银行行业的先驱，您可以下载您目前感兴趣的任何数字银行。

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【翻译自TechNave BM】

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